Requisitos para comprar tu primera casa en Florida: quién califica y con cuánto
Nelson Paredes · REALTOR® · One Stop Realty Center Inc
Actualizada el 20 de octubre de 2026
Tres requisitos
Para que te aprueben un préstamo importan tres cosas: tu crédito, lo que debes al mes comparado con lo que ganas y el efectivo que tengas el día que firmas la compra (el cierre).
Son los tres que mira el banco antes de aprobarte, y ninguno suple a los otros: un crédito excelente no compensa que falte el efectivo del cierre. El pago inicial es mucho menor de lo que se cree: con el préstamo del gobierno de poco pago inicial (FHA) es el 3,5 % del precio, no el 20 %.
Ningún organismo publica una lista única de requisitos: cada programa escribe los suyos. Los mínimos de crédito (580 y 500) y los porcentajes del pago inicial son reglas escritas del préstamo FHA. Comprobado el 3 de septiembre de 2026.
Casi nadie pregunta, por miedo a que le digan que no. Y así se pospone un año lo que ya se podía hacer.
Aquí hay una sorpresa que le cambia la cuenta a mucha gente: no hace falta que sea literalmente tu primera casa. Para casi todos los programas de Florida cuentas como comprador de primera vez si no has sido dueño de una vivienda principal en los últimos tres años, y varias ayudas tienen excepciones (abajo).
Eso quiere decir que si vendiste hace cuatro años, o si la casa estaba solo a nombre de tu expareja, o si heredaste algo que nunca fue tu residencia principal, es muy posible que califiques.
Las excepciones que casi nadie conoce. La regla de los tres años tiene excepciones. No te aplica si eres veterano de las fuerzas armadas ni si compras en una zona que el gobierno federal marca como prioritaria (en inglés, Federally Designated Targeted Area). Con FL Assist, FL HLP, HFA Plus, Hometown Heroes y el descuento en impuestos de Broward (MCC) puedes usarlos aunque hayas sido dueño el año pasado. En la ayuda de la agencia de vivienda de Miami-Dade (HFA) solo cuenta la zona prioritaria.
Ojo: hay ayudas de ciudad que piden más. La del Distrito 5 de Miami pide no haber sido nunca dueño de una casa.
Los otros requisitos base son tres y se miran siempre juntos: el crédito, la relación entre lo que debes y lo que ganas, y el efectivo que tienes disponible para cerrar. Ninguno se mira solo.
El pago inicial (en inglés, down payment) es lo que pones de tu bolsillo para comprar la casa. La cifra del 20 % es el mito más caro que circula. Sirve para evitar el seguro que cobra el banco cuando pones poco pago inicial (el seguro hipotecario), no para poder comprar. En la práctica, esto es lo que exige cada programa por escrito, aunque el banco puede pedir más:
Tipo de préstamo Pago inicial mínimo (porcentaje del precio) Crédito mínimo típico FHA 3,5 % 580 FHA con crédito bajo 10 % 500 a 579 Un préstamo normal de banco (convencional) 3 % 620 (lo pone el banco; el sistema automático de Fannie Mae, la empresa que compra préstamos a los bancos, no exige un mínimo fijo desde noviembre de 2025) El préstamo para veteranos (VA) 0 % Lo fija el banco, no el VA El préstamo para zonas rurales (USDA) 0 % 640 Sobre una casa de $450,000 en Miami-Dade, con un préstamo FHA al 3,5 % el pago inicial son $15,750. No los $90,000 que mucha gente cree.
El pago inicial no es lo único que pagas al cerrar. Están además los gastos de cierre, que son los gastos del día que firmas la compra: corren entre el 2 % y el 5 % del precio en el país, según Freddie Mac (otra empresa que compra préstamos a los bancos), y salen de tu bolsillo ese mismo día. En Miami-Dade suben, porque el seguro de la casa se paga un año por adelantado: sobre esa misma casa son entre $16,200 y $28,300 más, aparte del pago inicial.
Con tus números, no con los del ejemplo. Con cinco preguntas y sin revisar tu crédito: cuántas propiedades a la venta te alcanzan y cuánto pagarías al mes.
Ver lo que puedo comprarCon un puntaje de 580 ya entras al préstamo FHA con un pago inicial del 3,5 %. Entre 500 y 579 todavía se puede, pero el pago inicial sube al 10 %. Por debajo de 500, el FHA te cierra la puerta por regla escrita. Los demás préstamos no fijan un mínimo oficial, pero en la práctica el banco pone el suyo.
Lo que importa entender: subir de 560 a 580 te ahorra más dinero que ahorrar durante un año. En esa casa de $450,000, pasar del 10 % al 3,5 % son $29,250 menos que tienes que poner. Veinte puntos de crédito valen más que doce meses de ahorro.
- Baja el uso de tus tarjetas por debajo del 30 % del límite. Es lo que mueve el puntaje más rápido.
- No cierres tarjetas viejas: la antigüedad de tu historial cuenta.
- No abras nada nuevo en los seis meses antes de aplicar.
- Revisa tu reporte por errores. Una cuenta ajena mal reportada es más común de lo que parece.
Son fondos públicos con requisitos escritos. No son un favor ni dependen de a quién conozcas.
Florida Hometown HeroesHasta $35,000Para oficios concretos: salud, personal de escuela, primeros respondedores, seguridad pública, empleados de tribunales, cuidado infantil, militares y veteranos. Trabajando a tiempo completo para un empleador de Florida. Hasta el 5 % de tu primera hipoteca (el préstamo principal de la casa), con mínimo de $10,000.Florida AssistHasta $10,000Un segundo préstamo sin intereses y sin cuota mensual: lo devuelves más adelante, al vender, al cambiar tu préstamo por uno nuevo (refinanciar) o al dejar de vivir ahí.Miami-Dade (condado)Hasta $35,000Bolsa propia del condado, separada de la del estado. Préstamo sin intereses y sin cuota mensual, a 30 años, para familias de ingreso bajo a moderado.La pregunta que hay que hacer siempre. ¿Hay que devolverlo o no? Un préstamo que no tienes que devolver desaparece si te quedas en la casa los años que pide el programa. Uno de pago aplazado no desaparece: solo espera. Los dos ayudan, pero uno es dinero regalado y el otro es dinero prestado sin prisa.
Las ayudas, para tu caso. Contestas lo básico —dónde quieres comprar, el precio, cuántos viven en casa y el ingreso— y ves cuáles de las ayudas de Miami-Dade y Broward podrían encajar contigo, con su monto y si están abiertas hoy.
Mirar qué ayudas podrían encajarSi eres maestro, policía, bombero, paramédico, enfermero o trabajas en salud, mira Hometown Heroes antes que nada. Es el único programa de esta lista diseñado alrededor de tu oficio, y suele dar más que los generales.
Por tu lado hay dos requisitos y los dos tienen que cumplirse: estar en uno de los oficios de la lista y trabajar a tiempo completo para un empleador con sede en Florida. No hace falta ser empleado público --- una enfermera de un hospital privado califica igual. Y encima de esos dos van los del programa: límite de ingreso, precio máximo de la casa y un banco participante. Cumplir los dos tuyos no basta si te pasas del ingreso.
- 1Saca tus cuentasAntes de hablar con nadie, ten claras tus cifras: tu crédito aproximado, cuánto debes al mes y cuánto efectivo tienes de verdad disponible.
- 2Haz la clase de compradorCasi todos los programas de ayuda la exigen. Se puede hacer en línea, hay agencias que la dan gratis y otras que cobran, y el certificado vale dos años en los programas del estado. Hacerla antes te evita perder semanas después.
- 3Pide la carta del banco (preaprobación), no un cálculo rápido (precalificación)La precalificación es una estimación sin verificar. La preaprobación es la carta del banco que dice cuánto te presta, y se hace mirando tus documentos. Sin ella, en Miami-Dade tu oferta no se considera en serio.
- 4Aplica a los programas antes de ofertarLos fondos se agotan y los trámites tardan. Aplicar después de tener casa elegida es la forma más común de quedarse fuera.
- 5Ahora sí, busca casaCon la preaprobación y el programa aprobado, ya sabes tu techo real y puedes ofertar con fuerza.
Antes de ir a verla. Pega el enlace o la dirección de la propiedad que te gustó, en Miami-Dade o Broward, y te decimos lo que tienes que saber antes de ir a verla.
Revisar la propiedad
Te decimos cuál de los tres te está frenando.
Ninguno de los tres se puede medir leyendo: dependen de cifras tuyas que no están en esta página. Déjanos tu número y sacamos la cuenta contigo.
Esta guía orienta, no asesora. Los rangos son estimaciones y las condiciones finales las fija el banco que te presta, la compañía de seguros o la asociación de vecinos o del edificio, según tu caso concreto.
