Préstamo USDA: requisitos, $0 de down payment y la zona elegible

Es el otro préstamo del gobierno con $0 de down payment, y no pide haber servido en el ejército: pide que la casa esté en una zona que USDA marca como rural y que tu ingreso no pase de su tope. Aquí van las dos puertas y todo lo demás, tal como USDA lo publica.

El préstamo USDA garantizado (Sección 502) es para hogares de ingreso bajo y moderado que compran su vivienda principal en zonas rurales elegibles. Como en los demás préstamos del gobierno, USDA no te presta el dinero: garantiza el 90 % del préstamo a un banco aprobado, y esa garantía es lo que permite el 100 % de financiación — $0 de down payment.

• Hay dos programas USDA y se confunden. Este, el Garantizado, se pide a un banco aprobado. El otro, el Directo, lo presta la propia USDA a hogares de ingreso más bajo, por sus oficinas. Esta guía habla del Garantizado, que es el que usa casi todo el mundo.
• La casa debe ser modesta y para vivirla tú. Casa unifamiliar, condo, townhouse o casa manufacturada pueden valer; lo que no vale es una propiedad para producir ingreso. No hay límite de acres.
• Solo hay un plazo: 30 años fijo. No existe versión de 15 años ni de tasa ajustable en este programa. La tasa la pone el banco, no USDA.

«Rural» lo define el mapa de USDA, no el sentido común: hay pueblos enteros fuera y pedazos pegados a una ciudad dentro. La única comprobación que vale es la dirección exacta en el sitio oficial de elegibilidad de USDA: el mapa se revisa y las zonas cambian con el censo.

En Miami-Dade y Broward, siendo honestos: la zona elegible es la excepción, no la regla. Casi todo lo urbano queda fuera, y lo que puede quedar dentro son los bordes rurales de cada condado. Antes de enamorarte de una casa contando con este préstamo, comprueba su dirección en el mapa oficial — o pregúntanos y lo comprobamos contigo.

Tu ingreso familiar no puede pasar el 115 % del ingreso mediano de la zona. Y «familiar» va en serio: cuenta el ingreso de todos los adultos que vivirán en la casa, no solo el de quien firma el préstamo. Es la diferencia que más gente descubre tarde.

• El número exacto depende del condado y de cuántas personas son. Los topes vigentes se consultan en el mismo sitio de elegibilidad de USDA, escogiendo tu condado.
• Pasar el tope no tiene arreglo dentro del programa. Ni con más down payment ni con otro banco: es una regla de elegibilidad, no de precio. Si te pasas, tus préstamos son FHA, VA o el convencional.
• El programa no pone un precio máximo de casa. El precio lo limitan tu ingreso (lo que el banco te aprueba pagar) y la tasación de la propiedad.

USDA lo publica así: el programa no tiene requisito de puntaje de crédito. Lo que sí pide es que demuestres disposición y capacidad de manejar deudas. En la práctica, muchos bancos usan 640 como referencia para pasar tu expediente por la aprobación automática del sistema de USDA; por debajo de ahí, el banco puede revisarlo a mano o no trabajarlo — es la regla del banco, no la del programa, y varía de uno a otro.

• Ciudadanía: ciudadano de EE. UU., nacional no ciudadano o extranjero calificado (Qualified Alien).
• Ocupación: la casa tiene que ser tu residencia principal.
• El préstamo lo aprueba el banco y USDA emite la garantía: hay un paso de revisión del gobierno que los préstamos convencionales no tienen.

Para el puntaje que piden los bancos en la práctica, mira qué puntaje necesitas de verdad.

USDA no lleva PMI, pero tampoco sale sin costo: cobra su garantía en dos partes. Las tarifas se anuncian por año fiscal; las del año fiscal 2026 (desde el 1 de octubre de 2025) son estas:

• Tu tarifa anual queda fija al cerrar, con la del año fiscal de tu préstamo, aunque USDA la cambie después para otros.
• Los gastos de cierre pueden incluirse en la transacción cuando la tasación lo sostiene, según las reglas del programa: con $0 de entrada y eso, el efectivo para cerrar puede ser muy poco — no cero garantizado: quedan lo que no cubra la tasación y lo que el vendedor no conceda.
• Compara con FHA: su prima inicial es 1,75 % y su prima anual común, 0,55 %. Las de USDA son más bajas; la diferencia es que USDA te cierra las dos puertas (zona e ingreso) y FHA no.

• Si la casa está en la ciudad, casi seguro que no. La puerta de la zona es la primera y es binaria: dentro o fuera, sin excepciones ni apelación que valga.
• Si entre todos ganan «demasiado», tampoco. El tope del 115 % deja fuera a hogares que para otro programa son normales.
• La tarifa anual no se quita nunca dentro del préstamo. A diferencia del PMI, no hay 20 % que la apague: solo sales de ella refinanciando a otro tipo de préstamo o vendiendo.
• Hay un paso más de revisión. El banco aprueba y USDA garantiza: el cierre puede tomar más que uno convencional, y no todos los bancos trabajan el programa.

Y si el USDA no te sirve por la zona, muchas casas de Miami-Dade y Broward sí combinan con ayudas para el down payment de un FHA o un convencional: están en ayudas para el pago inicial en Miami-Dade.

• USDA Rural Development, la página oficial del programa garantizado de vivienda unifamiliar (Sección 502): el 100 % de financiación, el tope del 115 % del ingreso mediano, la ausencia de requisito de puntaje y el plazo único de 30 años fijo: rd.usda.gov
• USDA Rural Development, documento «Upfront Guarantee Fee and Annual Fee» y el aviso de compromisos del año fiscal 2026 (8 de septiembre de 2025): la tarifa inicial de 1,00 % y la anual de 0,35 % del saldo promedio: rd.usda.gov
• USDA, el sitio oficial de elegibilidad, donde se comprueba cada dirección y cada tope de ingreso por condado: eligibility.sc.egov.usda.gov