Umbralio calcula cuanto efectivo necesitas para cerrar una casa en Miami-Dade, lo compara con lo que ya tienes, y te dice si puedes empezar a ver casas o que te falta para llegar. Sin correr tu credito y sin pedir tu Social Security. Abajo estan las respuestas a lo que la gente pregunta antes de empezar.
Cuanto efectivo necesito para comprar casa en Miami-Dade
Son dos cosas distintas y casi siempre se cuenta solo una. El down payment es la parte del precio que pones tu. Los costos de cierre son los gastos del tramite, y salen aparte, el mismo dia.
Sobre una casa de $450,000 con un prestamo FHA: el down payment minimo del 3.5 % son $15,750, y los costos de cierre entre el 2 % y el 5 % son otros $9,000 a $22,500. El total realista esta entre $24,750 y $38,250.
Esa segunda mitad es la que descuadra a la gente, porque nadie la menciona hasta que ya estas buscando casa.
Cuanto es el down payment minimo
Depende del prestamo, no de una regla general. FHA: 3.5 % con credito de 580 o mas. Convencional: 3 % con credito de 620. VA, para veteranos: 0 %. Si tu credito esta entre 500 y 579, FHA todavia entra, pero pide 10 %.
El 20 % que todo el mundo repite existe para evitar el seguro hipotecario, no para poder comprar. Es la cifra que mas gente ha detenido sin necesidad.
Que son los costos de cierre y quien los paga en Florida
Son los gastos del tramite: tasacion, titulo, seguro de titulo, impuestos de documentos, prorrateos y las reservas que el banco te obliga a dejar por adelantado para impuestos y seguro.
En Florida el comprador y el vendedor pagan cada uno los suyos, y quien paga que se puede negociar en el contrato. Para el comprador corren entre el 2 % y el 5 % del precio.
Y hay una via que casi nadie usa: en muchos programas de ayuda de Florida y de Miami-Dade el dinero se puede aplicar tambien a los costos de cierre, no solo al down payment.
Para cuanto califico
El banco mira tres cosas a la vez: tu credito, tu relacion entre deuda e ingreso, y el efectivo que puedes poner. Ninguna se mira sola, y por eso dos personas con el mismo sueldo califican para casas distintas.
La deuda pesa mas de lo que parece. Un pago de carro de $500 al mes puede bajar tu aprobacion en decenas de miles de dolares de precio de casa, aunque tu ingreso no cambie.
Cuanto debo ganar para comprar una casa de $450,000
No hay un numero unico, porque depende de lo que ya debes. La regla que usan los bancos es que la cuota de la casa mas tus otras deudas no pase de cierto porcentaje de tu ingreso bruto.
En Florida hay ademas un factor que la mayoria de calculadoras nacionales ignora: el seguro de casa. Aqui cuesta bastante mas que en otros estados y entra dentro de la cuota mensual, asi que reduce la casa que te aprueban.
Que credito necesito para comprar casa en Florida
Los umbrales que de verdad importan son tres. 580 es la puerta: con eso entras en FHA poniendo el 3.5 %. 620 te abre el prestamo convencional, que suele salir mas barato a largo plazo. 740 es donde empiezan las mejores tasas.
Entre 500 y 579 todavia hay camino, pero el down payment sube al 10 %. Por debajo de 500 no hay programa que te tome, y lo honesto es decirlo.
Lo que casi nadie calcula: en una casa de $450,000, pasar de 560 a 580 puntos son $29,250 menos que tienes que poner de entrada. Veinte puntos de credito valen mas que un ano entero de ahorro, y se consiguen mas rapido.
Cuanto cuesta el seguro de casa en Florida al mes
Es el gasto que descuadra la mensualidad de casi todo el mundo que viene de otro estado, y el que las calculadoras nacionales ignoran. Florida paga huracanes, y eso esta metido en cada poliza del estado, vivas en la costa o veinte millas tierra adentro.
Tres cosas mueven el precio mas que ninguna otra: la edad del techo --- un techo de quince anos o mas sube la prima, y pasada cierta edad hay aseguradoras que directamente no cotizan ---, la zona de inundacion y el ano de construccion. Las casas levantadas despues de los codigos reforzados de finales de los noventa aseguran mas barato.
Y un detalle que sorprende: la inundacion no viene incluida en una poliza normal de casa. Es una poliza aparte. Mucha gente se entera el dia del cierre.
Cuanto tarda el proceso de comprar una casa
Desde que tienes la oferta aceptada hasta que firmas, lo normal en Miami-Dade son entre 30 y 45 dias si vas con hipoteca. Al contado puede ser menos de dos semanas.
Lo que casi siempre alarga el plazo no es el banco: son los programas de ayuda, que tienen sus propios tramites, y la clase de comprador si no la hiciste antes. Por eso conviene resolver las dos cosas antes de empezar a ofertar, no despues.
Puedo comprar sin down payment
Con prestamo VA, si eres veterano o militar en activo, si: 0 % de entrada. Con USDA, en zonas que el gobierno clasifica como rurales, tambien --- y hay partes del sur de Miami-Dade que califican, aunque la gente asume que no.
Fuera de esos dos casos, el minimo real es 3 % convencional o 3.5 % FHA. Pero ese minimo se puede cubrir con dinero de un programa de ayuda o con fondos de regalo de un familiar, que la mayoria de prestamos aceptan con una carta. Es decir: no siempre tiene que salir de tu cuenta.
Que hago si me falta dinero para cerrar
Antes de asumir que no puedes, hay tres caminos que existen de verdad y casi nadie revisa: los programas de ayuda del condado y del estado, que dan entre $10,000 y $35,000; los fondos de regalo de un familiar, que la mayoria de prestamos aceptan con una carta; y negociar que el vendedor aporte a los costos de cierre, que es normal en el contrato.
La diferencia entre no poder y no saberlo suele ser esto.
Las cifras de esta pagina son estimaciones para orientarte. Las condiciones finales las fija el prestamista segun tu caso concreto. Umbralio orienta, no asesora.
